Заморозят ли банки ипотеку по курсу 39 рублей за доллар?

Центробанк рекомендовал всем финансовым учреждениям страны зафиксировать валютные ипотечные кредиты по курсу 39,66 рублей за доллар

Фото: Анатолий ЖДАНОВ

Центробанк рекомендовал всем финансовым учреждениям страны зафиксировать валютные ипотечные кредиты по курсу 39,66 рублей за доллар. Таким образом, мегарегулятор хочет решить проблему валютных заемщиков, платежи которых из-за девальвации рубля выросли более чем на 50%. Пойдут ли банки на встречу гражданам? Кто будет компенсировать убытки финансистов?

СКОЛЬКО ИХ?

Ослабление рубля ударило по всем гражданам России: цены растут на продукты, реальные доходы сокращаются, экономика замедляется. Но двойной удар был нанесен по обладателям валютных жилищных кредитов.

Ипотеку в долларах и евро брали немногие. Еще кризис 2008 года показал, что одалживаться надо в той валюте, в который вы получаете зарплату. Иначе при курсовых колебаниях можно оказаться в очень неприятной ситуации. Часть россиян тогда перевели свои валютные кредиты в рублевые. Но ставки по займам в долларах и евро очень уж привлекательны, по сравнению с рублями. В результате, по данным ЦБ на 1 ноября, доля жилищных кредитов в валюте составляла 3,5% от всех ипотечных займов. Но сейчас из-за девальвации она резко выросла в рублевом выражении.

- Когда мы брали кредит, ежемесячный платеж составлял $1700 по курсу 32 рубля, то есть 54,4 тысяч рублей, - рассказывает москвичка Мария. - Сейчас мы должны платить банку 110,5 тысяч рублей каждый месяц. У нас нет таких денег.

Валютные ипотетчики митингуют не первый месяц, устраивают флешмобы, пишут письма во все инстанции. По данным депутата Госдумы Владимира Гутенева, обладателей валютной ипотеки в стране насчитывается от 35 до 40 тысяч человек. Многие из них уже перестали платить. Из-за этого доля просроченных кредитов по данным за ноябрь выросла с 12 до 14%. По оценкам экспертов, сейчас эта цифра гораздо выше.

Ответом на мольбы заемщиков стало письмо ЦБ.

Мегарегулятор предлагает банкам перевести валютные жилищные кредиты в рубли. И сделать это по курсу на 1 ноября 2014 года. Напомним, в этот день за доллар давали 39,66 рубля, за евро - 50,05 рубля. Казалось бы, неплохой вариант, если бы не несколько «но»...

НЕЛЬЗЯ ПРИКАЗЫВАТЬ

Во первых строках своего сообщения мегарегулятор пишет, что все это лишь рекомендация. Хотя обычно банки воспринимают подобные письма ЦБ, как распоряжения. Но, не в тех случаях, когда это грозит убытками.

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

В банке «ДельтаКредит» (у них один из самых крупных портфелей валютных ипотек) сразу подчеркнули, что речь не идет об обязательном исполнении пожелании ЦБ. Так что, долой все иллюзии. «ДельтаКредит» готова перевести валютные кредиты в рублевые, но по рыночному курсу. Хотя условия могут быть подобраны и индивидуально. В банке 6 386 валютных заемщиков. Доля таких кредитов в портфеле банка составляла в ноябре (более свежей статистики нет) 21,9%. За ноябрь-декабрь прошлого года было рефинансировано (переведено в рубли) около 300 кредитов.

- У меня был кредит на 5 лет, я попросил реструктурировать его на 15 лет, - рассказывает заемщик «ДельКредит» Алексей. - В результате мои платежи должны снизиться с 2600 долларов до 1300. Это даст мне хоть какую-то возможность выплачивать деньги в ближайший год за счет моих накоплений. Но работники банка не могут оформить мне реструктуризацию уже два месяца. Все тянут и тянут, а мне приходится платить все больше и больше. Из-за девальвации мой кредит в рублевом выражении вырос на 2,3 млн.

Пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои. По даннам пресс-службы ВТБ24, если банк выполнит рекомендацию ЦБ, ущерб составит более 10 млрд. рублей. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле банка минимальна - менее 1%. В ВТБ24, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».

"Сбербанк" заявил, что доля таких займов у них составляет всего 0,05%.

- В 2014 году ипотечных кредитов в валюте было выдано 5 штук на сумму 9,1 млн. руб. и 1 автокредит на сумму 1,7 млн. руб., - прокомментировали в пресс-службе банка. - При этом спрос на валютные кредиты и в прежние период был незначительным – всего за 2012-2013 годы в Сбербанке было выдано ипотечных и автокредитов в валюте 111 штук на сумму 434 млн. руб. К настоящему моменту большинство ипотечных кредитов в валюте погашены.

Навстречу своим клиентам пошел «Хоум Кредит». Льготный курс по валютной ипотеке пока зафиксирован на уровне 45 рублей за доллар.

- Получаются двойные стандарты, - жалуется представитель одного из крупных банков. - Мы должны пересчитать кредиты по курсу 39 рублей, а валютные вклады населению возвращать по рыночному курсу 65 рублей за доллар. Кто покроет разницу?

ДЕЛО В СТАВКЕ

Второе «но», которое беспокоит валютных жертв, это условия нового кредита.

- Если нам даже и рефинансируют наши кредиты по курсу 39 рублей за доллар, то по новому рублевому кредиту скорее всего придется платить 18-20% годовых, - комментирует Зоя Кулиева, представитель группы валютных заемщиков. - И платежи останутся примерно такими же, как и сейчас. То есть, неподъемными для абсолютного большинства.

Если же банки обязуют не просто менять заемы по льготному курсу, но и ставить льготную ставку, предположим, в 11-12% годовых, убытки финансистов будут в разы больше. Ведь самим банкам ЦБ дает деньги под 17% годовых.

- Я предлагаю ввести мораторий на выплаты по валютным ипотечным кредитам на 3-4 месяца, - заявил в эфире радио «КП» депутат Владимир Гутенев, один из авторов идеи о возвращении льготного курса для валютных кредитов. - За это время ЦБ, Минэкономики и Минфин должны подготовить нормальный механизм помощи валютным заемщикам. Например, выделить субсидии ряду банков, которые ограничили бы свои аппетиты в части прибыли и пошли бы на встречу гражданам. Ведь речь идет не об убытках, банк давно получил свою прибыль. Теперь нужно просто отказаться от части этой прибыли, чтобы не допустить социальной напряженности.

Идея заставить всех налогоплательщиков заплатить за дорогую ипотеку сограждан, естественно, имеет и своих противников. Особенно с учетом того, что госбюджет максимально сокращает все свои расходы. Тем не менее, другого варианта помощи этим людям, по всей видимости, нет.

Ситуацию осложняет и тот факт, что недвижимость в валютном выражении сильно подешевела. Квартира, которую клиент покупал за $187 тысяч по курсу 32 рубля/$, теперь стоит $92 тысячи - в два раза дешевле! И если банк решит забрать квартиру у заемщика, недвижимость он продаст опять-таки в убыток. И этот убыток могут повесить на того же бедного заемщика.

- Я не знаю, что буду делать, когда закончатся все мои накопления и я не смогу больше платить банку, - говорит заемщик Алексей. - Надеюсь на то, что банки все-таки пойдут навстречу, лучше уменьшить мне платеж и получить хоть какую-нибудь выплату, чем отнять у меня квартиру и продать ее дешевле, чем она стоила. Если к тому моменту примут закон о личном банкротстве, мы все просто объявим себя финансово несостоявшимися и все.

ВАЖНО

Что делать если долг уже начали выбивать?

- Если вы поняли, что на следующий плажеж уже нет денег, главное не уходить в подполье. Если вы будете игнорировать звонки из банка, ваш долг как безнадежный передадут в коллекторское агентство. Методы этих «вышибал» более жесткие, чем у банка.

- Придите в банк, пока просрочки еще нет. Расскажите о своем финансовом положении и попросите реструктурировать долг. Надежды, что вам пересчитают кредит по выгодному курсу практически нет. Но банк обязательно сделает встречное предложение. Увеличит срок кредита, или же заморозит на какой-то срок платежи по телу займа, оставив только проценты. В результате, сумма ваших ежемесячных взносов уменьшится. Банку выгоднее получать хотя бы часть денег, чем иметь полностью непогашенный кредит.

- Документируйте все ваше общение с банком или коллекторами. Оставляйте копии заявлений с просьбами о реструктуризации, ваши письма, их ответы. Все это может понадобиться если дело дойдет до суда.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Кредитное горе: Зарплата в рублях, долг банку - в валюте

Как ни странно, до сих пор находятся «умники», которые даже после кризиса умудрились взять кредиты в валюте. Конечно, таких людей единицы. Но сейчас им ой как несладко. Курс «американца» подскочил. Соответственно повысился и платеж по ипотеке. Что делать таким горе-заемщикам? Будут ли снижаться курсы валют? И стоит ли сейчас влезать в долги? (подробности)