Сейчас кредит не повредит?

Нынче взять кредит - не менее важное решение, чем завести ребенка. Фото: PhotoXPress.ru

Люди делятся на две категории. Тех, кто любит жить в кредит, и тех, кто никогда и рубля в долг не возьмет. Во время кризиса появляются нюансы, которые стоит учитывать при принятии решения. Стоит ли брать кредит сейчас? И если очень нужно, как сделать это правильно и с минимальными рисками?

Ставки растут

- Нашел квартиру, теперь беру ипотеку под 1,68% годовых, - мой знакомый из Германии только радуется тому, что в Европе уже несколько лет борются с кризисом. Ставки по кредитам там сейчас максимально низкие. Финансовые власти таким образом хотят стимулировать экономический рост. Мол, если деньги будут дешевле для бизнеса и граждан, они будут охотнее инвестировать их.

В России ситуация противоположная. Центробанк в первую очередь борется с инфляцией. Поэтому проценты по кредитам у нас, наоборот, растут. С начала года ключевая ставка (под нее банки занимают деньги у регулятора) выросла примерно вдвое - до 9,5%. В итоге стали расти и ставки по кредитам для граждан.

Особенно это заметно по рынку ипотеки. Если в начале года жилищный кредит можно было взять под 11 - 12% годовых, то теперь нижний порог - 13 - 14%. Кредиты наличными и так были недешевым удовольствием, а сейчас и вовсе могут стать разорительными. Стоит ли в таких условиях брать деньги в долг?

- Кризисотерапия для многих оказалась лечением весьма полезным, - говорит Сергей Пятенко, автор книги «Личные деньги». - Но возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу. При таком подходе мы рискуем подцепить «болезнь» - синдром кредитной эйфории, последствия которой можно сравнить, пожалуй, только с последствиями сильной алкогольной интоксикации. В лучшем случае наблюдается картина: зарплата была совсем недавно, а после внесения всех платежей денег осталось разве что на скудный продуктовый набор. Вот такая неожиданность.

Во время кризиса те, кто слишком увлекается жизнью в долг, могут попасть в кредитную ловушку: когда доходы перестают расти или даже сокращаются, а платежи по кредиту приходится отдавать как часы.

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

А можно ли без займа

По сути, есть две точки зрения насчет кризисных кредитов. Первая - если деньги нужны, то лучше их взять сейчас, потому что ставки по займам будут только расти. Вторая - лучше остерегаться любых долгов, потому что сложно предсказать, что будет с нашей экономикой в ближайшем будущем.

Многие вспоминают начало 90-х, когда рублевые кредиты обесценились, и ратуют за первый вариант. Но лично я придерживаюсь второй точки зрения, ведь вряд ли девальвация рубля будет столь существенной. Хотя есть и исключения из правил.

К примеру, если вы давно планировали взять квартиру в кредит и наконец переехать со съемного жилья, то кризис в принципе не должен вас останавливать. Но при этом нужно понимать все риски: ипотека - вещь долгосрочная. Обязательно нужно создать резервный фонд, а платеж не должен превышать 30% от ваших доходов. Тогда жилищный кредит будет относительно безопасным для заемщика.

Еще один пример - покупка машины в долг. Если вы планировали купить себе новый автомобиль, сейчас правильное время это сделать. Во-первых, до конца года действует программа утилизации. Во-вторых, рубль ослабляется, поэтому в ближайшее время цены на иномарки будут постепенно расти. Тем не менее автокредит вряд ли можно назвать удачным вложением. Цена новой машины сразу после покупки падает. Плюс, помимо ежемесячных платежей банку, придется оплачивать страховку, покупать бензин, проходить техобслуживание.

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

ВАЖНО!

Кому откажут в банке

Кредиторы в сложных экономических условиях тоже занимают консервативную позицию

С одной стороны, они, банки, на кредитах зарабатывают. С другой - берут на себя слишком большие риски, если раздают деньги заемщикам. Ведь есть опасность, что им сократят зарплату или вовсе уволят. Поэтому требования к потенциальным должникам вырастают.

К примеру, сейчас гораздо сложнее получить кредит тем, у кого испорчена кредитная история либо ее совсем нет. Вряд ли дадут деньги в долг тем, у кого уже есть несколько кредитов (и общий платеж по ним превышает 40% от доходов). Как утверждают сами банкиры, сейчас наибольший шанс получить кредит есть у тех, кто получает белую зарплату, имеет чистую кредитную историю и ничего не скрывает от банка.

- Если человек слишком часто обращается за кредитами, это подозрительно: уж не собирается ли он построить свою личную финансовую пирамиду, погашая старые кредиты только что полученными? - говорит Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум Кредит. - Это риски для банка, поэтому в кредите может быть отказано.

В общем, если кредит все-таки нужен, сделайте его максимально комфортным для своего бюджета. Благо найти наиболее выгодные условия сейчас проще простого. Сравните предложения 4 - 5 разных банков и берите деньги в долг там, где они будут дешевле. А еще лучше - научитесь копить. Думать о том, как сохранить деньги, гораздо приятнее, чем переживать о том, где бы их занять.

- Немало людей берут кредиты не потому, что не могут позволить купить конкретную вещь в данный момент, - считает Сергей Пятенко. - По их словам, они не умеют откладывать деньги и тратят все, что зарабатывают. Тут можно порекомендовать два варианта. Во-первых, можно написать заявление, чтобы часть вашей зарплаты автоматически переводили на депозитный счет. Тогда вы не будете «трогать руками» накопительную часть денег и уменьшите соблазн ее потратить. Во-вторых, подсчитать, во сколько вам обходится дисциплинирующая роль кредита. Обязательно произведите простые расчеты: стоимость покупки за наличные и стоимость покупки в кредит. Цена вопроса поможет принять оптимальное решение.