Выгодные вклады могут остаться без страховки

Заявление главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной взбудоражило и банкиров, и вкладчиков. Возможно, в скором времени банковские депозиты с высокими процентами будут исключены из системы страхования. То есть, если банк разорится, эти деньги вам никто не вернет. Почему регулятор решил менять устоявшиеся правила игры? Что будет со ставками по вкладам?

ОТКУДА НОГИ РАСТУТ

Идея Набиуллиной в том, чтобы не страховать проценты по высокодоходным вкладам. По сути, это означает исключить эти вклады из системы страхования. Глава ЦБ подчеркнула, что предложение только обсуждается. Но заявление человека такого высокого уровня просто так не бывает.

Понятия «высокие проценты» для нас с вами и для ЦБ разные. Граждане, вкладывая деньги, хотят защитить их от инфляции и хоть немного заработать. И нынешняя доходность по вкладам еле-еле с этим справляется. А вот для мегарегулятора нынешние ставки завышены необоснованно.

На такой шаг Центробанк может решиться не от хорошей жизни. В последний год Центробанк активно зачищает банковский сектор, отзывая лицензии у тех игроков, которые занимаются отмыванием денег или не в состоянии справиться со своими обязательствами. Только за первые 6 месяцев этого года отозваны лицензии у 38 банков. За весь прошлый год лицензии потеряли 33. Почти у каждого банка были вкладчики. С ними пришлось расплачиваться Агентству по страхованию вкладов. Зачистка не закончилась, и неизвестно, сколько еще игроков покинет банковский небосклон. А вот ресурсы у АСВ не безграничны. Это и волнует ЦБ.

Давайте посчитаем, о каких вкладах идет речь. Согласно заявлению Набиуллиной, в страховую опалу могут попасть вклады, доходность которых на 2% выше средней ставки по вкладам. И это вовсе не средняя температура по всей больнице. Считается средняя ставка по доходности вкладов самых крупных банков, большинство из которых имеет доступ к госкапиталу. Там хранятся основные средства россиян.

Ставки по вкладам в этих банках минимальные. Сейчас средняя ставка составляет 8,9%. Прибавляем 2%, получается вклад с доходностью 10,9% уже не попадет в систему страхования.

ПЕРЕДЕЛ РЫНКА

Системы страхования вкладов называют одним из главных финансовых успехов последних лет. Благодаря ей граждане более активно понесли деньги в банки. По закону вклад в пределах 700 тысяч рублей возвращается гражданину, если банк разоряется.

- Идея исключить часть вкладов из системы страхования опасна как раз тем, что подорвет доверие граждан, - считает банковский аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин. - Задача АСВ в том, чтобы снижать панику среди населения. Высокодоходных вкладов не так много. Но граждане привыкли, что любой вклад застрахован, если часть из них выпадет из системы страхования, может начаться паника. Правила, по которым считается эта средняя ставка, не всем понятны. К тому же ставки меняются быстро. Финансовая грамотность у россиян низкая, тратить много времени на то, чтобы разбираться в тонкостях расчетов ЦБ, они не будут.

По мнению Натальи Борзовой, заместителя гендиректора по кредитным организациям компании «Финэкспертиза», чтобы осуществить эту задумку, ЦБ придется менять законодательство. Ведь сейчас четко прописано, что застрахован любой вклад. Стоит сказать, что это один из немногих законов, который исполняется четко и быстро.

- Это предложение выходит за периметр рыночной экономики, - считает Наталья Борзова. - Получится, что государство будет диктовать банкам, под какие ставки им привлекать деньги, ведь среднюю ставку будут считать по самым крупным банкам с госучастием. К тому же это чревато монополизацией рынка, ведь вкладчики понесут из средних и мелких банков в крупные.

По мнению экспертов, последствия для рынка могут быть крайне негативными. Ставки по вкладам снизятся. Для средних и маленьких банков отток вкладов может быть фатальным. Для многих деньги населения - основной источник средств. Ведь в нынешней политической ситуации получить деньги на Западе почти невозможно, внутри страны кредиты тоже дорогие.

- Но самое главное, совершенно непонятно, как это будет работать, - комментирует Борзова. - Банкиры будут предупреждать клиентов, что этот вклад застрахован, а этот нет? А если я открыла вклад под 11% сегодня и он не был высокодоходным, а через месяц средние ставки упали? Центробанку нужно будет крайне осторожно принимать решение.